In het kort
- Wij rekenen door of oversluiten loont, inclusief boeterente en alle kosten
- Onafhankelijk: wij vergelijken de hele markt, dus ook uw huidige bank
- Ook voor aflossingsvrij oversluiten of omzetten naar annuïteiten
- Gesprek bij u thuis of op ons kantoor in Maastricht
Snelle check
Loont oversluiten voor u?
Vraag 1 van 3
Wanneer loopt uw rentevaste periode af?
Wanneer loont het om uw hypotheek over te sluiten?
Oversluiten betekent dat u uw huidige hypotheek vervangt door een nieuwe, bij een andere geldverstrekker of bij uw eigen bank. Dit zijn de situaties die wij in de praktijk het meest zien:
Uw rentevaste periode loopt af
Dan kunt u in de regel zonder vergoeding voor vervroegde aflossing overstappen. Het loont om de hele markt te vergelijken in plaats van automatisch het verlengingsvoorstel van uw bank te tekenen.
De rente is flink gedaald
Ligt de actuele rente duidelijk lager dan de rente die u destijds heeft vastgezet, dan kan oversluiten lonen, zelfs met boeterente. Of dat zo is, hangt af van het renteverschil, uw restschuld en de resterende rentevaste periode.
Overwaarde benutten of betere voorwaarden
Bijvoorbeeld voor een verbouwing of verduurzaming, een andere hypotheekvorm, meer ruimte om boetevrij af te lossen of bij sommige geldverstrekkers een rente die daalt zodra uw schuld lager wordt ten opzichte van de woningwaarde.
Rentemiddeling als alternatief
Soms is oversluiten niet eens nodig. Bij rentemiddeling past uw huidige geldverstrekker de rente tussentijds aan en wordt de vergoeding voor vervroegde aflossing verrekend in de nieuwe rente. Wij vergelijken beide routes.
Oversluiten loont overigens lang niet altijd. Is de boeterente hoog en de resterende looptijd kort, dan wegen de kosten soms zwaarder dan het voordeel. Dat zeggen wij u dan ook gewoon. U beslist op basis van een berekening waarin alle kosten zijn meegenomen.
Wat kost oversluiten? Boeterente en bijkomende kosten
Oversluiten kost eerst geld en moet zich daarna via lagere maandlasten of betere voorwaarden terugverdienen. Daarom brengen wij alle kostenposten vooraf in kaart:
- Boeterente (vergoeding voor vervroegde aflossing): de vergoeding die uw huidige geldverstrekker rekent omdat u binnen de rentevaste periode aflost. De hoogte hangt af van het renteverschil, uw restschuld en de resterende rentevaste periode.
- Advies- en bemiddelingskosten: de kosten voor het advies en het regelen van de nieuwe hypotheek.
- Notariskosten: voor de nieuwe hypotheekakte, die bij de notaris passeert, inclusief de kadastrale rechten.
- Taxatiekosten: de nieuwe geldverstrekker vraagt vrijwel altijd een actueel taxatierapport.
- NHG-kosten (indien van toepassing): sluit u over met Nationale Hypotheek Garantie, dan betaalt u daarvoor eenmalige kosten.
Een flink deel van deze kosten is in de regel fiscaal aftrekbaar, mits de nieuwe lening een eigenwoningschuld is. Welke posten dat precies zijn en in welk jaar u ze aftrekt, leest u bij de veelgestelde vragen onderaan deze pagina.
Aflossingsvrije hypotheek oversluiten of omzetten
Veel oversluitvragen gaan over de aflossingsvrije hypotheek. Logisch: veel van deze hypotheken zijn afgesloten vóór 2013 en naderen het einde van de looptijd, terwijl er tussentijds niets is afgelost.
Er spelen dan drie vragen. Kan de lening aan het einde van de looptijd worden verlengd of overgesloten, en tegen welke voorwaarden? Blijft de rente betaalbaar zodra de renteaftrek stopt? De hypotheekrenteaftrek geldt namelijk voor maximaal 30 jaar. Die termijn loopt per leningdeel en begint bij oversluiten niet opnieuw; voor leningen die al vóór 2001 bestonden, eindigt de aftrek uiterlijk per 1 januari 2031. En past de lening straks nog bij uw inkomen, bijvoorbeeld na pensionering?
U kunt meerdere kanten op: de hypotheek geheel of gedeeltelijk aflossingsvrij oversluiten, omzetten naar een annuïteitenhypotheek waarmee u tijdens de looptijd aflost, of een combinatie van beide. Bestond uw lening al op 31 december 2012, dan blijft de renteaftrek bij oversluiten in de regel behouden, ook als de lening aflossingsvrij blijft, zolang u het bedrag niet verhoogt. Geldverstrekkers hanteren daarnaast een maximum voor het aflossingsvrije deel. Lange tijd was dat veelal de helft van de woningwaarde; sinds 2026 beperken enkele grote banken dit bij nieuwe aanvragen en oversluitingen tot ongeveer 30 procent van de woningwaarde. Wij zetten de varianten naast elkaar en laten zien wat elke keuze betekent voor uw maandlasten, nu en na uw pensioen.
