Personeel in dienst? Zo verzekert u de grootste risico's

Is een medewerker na twee jaar nog ziek, dan volgt in de regel een WIA-beoordeling door UWV. Wie gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt verklaard, valt vaak onder de WGA-regeling. Na een eerste loongerelateerde periode kan de uitkering terugvallen naar een vervolguitkering die is gebaseerd op het minimumloon in plaats van het laatstverdiende salaris; dat gebeurt wanneer de medewerker minder dan de helft van de restverdiencapaciteit benut. Het verschil tussen het oude inkomen en die uitkering heet het WGA-hiaat, en dat gat kan groot zijn.

Een WGA-hiaatverzekering, ook wel WIA-hiaatverzekering genoemd, dekt die terugval af. Er zijn grofweg twee varianten: een basisdekking die de vervolguitkering aanvult, en een uitgebreide dekking die het inkomen aanvult tot een vooraf afgesproken niveau van het oude, gemaximeerde loon; de precieze aanvullingsniveaus verschillen per verzekeraar. Verdient een medewerker meer dan de WIA-loongrens, dan telt het inkomen daarboven niet mee voor de wettelijke uitkering; een WIA-excedentverzekering verzekert juist dat deel.

Deze WIA-verzekeringen regelt u als werkgever vrijwel altijd collectief: dat is per medewerker in de regel voordeliger en deelname geldt doorgaans zonder medische vragen; voor medewerkers die bij de start al ziek zijn gelden vaak aparte voorwaarden. Wij adviseren welke variant past bij uw personeelsbestand en uw cao.

Een algemene wettelijke plicht om pensioen aan te bieden bestaat in Nederland niet, maar dat is niet het hele verhaal. Voor veel branches geldt een verplichtstelling via een bedrijfstakpensioenfonds of cao, onder meer in de horeca, de bouw en de zorg. Valt uw bedrijf onder zo'n verplichtstelling en bent u niet aangesloten, dan kan het fonds premies met terugwerkende kracht vorderen, soms over vele jaren. De eerste stap is dus altijd: controleren onder welke werkingssfeer uw bedrijf valt. Pas daarna valt er echt iets te kiezen.

Valt u buiten een verplicht fonds, dan kunt u zelf een collectief pensioen inrichten. Juist voor pensioen in het mkb is dit een logisch moment: door de Wet toekomst pensioenen worden alle regelingen premieregelingen en moeten bestaande regelingen uiterlijk 1 januari 2028 zijn omgezet. De inrichting van een collectieve pensioenregeling is specialistenwerk; daarvoor verwijzen wij u door naar een gespecialiseerde pensioenadviseur.

Ook een collectieve ziektekostenverzekering voor uw bedrijf blijft een gewaardeerde secundaire arbeidsvoorwaarde. De collectiviteitskorting op de basisverzekering is sinds 2023 afgeschaft, maar op aanvullende verzekeringen zijn in de regel nog collectieve afspraken en kortingen mogelijk. Wij adviseren graag over een collectieve zorgregeling die bij uw team past.

Wij adviseren werkgevers in Maastricht en heel Zuid-Limburg. De regio kent veel horeca, bouw, zorg en zakelijke dienstverlening: sectoren met veel handen aan het werk, waar verzuim direct voelbaar is en waar cao's en pensioenfondsen de spelregels mede bepalen. Onze adviseurs, onder wie oprichter en verzekeringsspecialist Harry Kuijpers, doen dit werk al sinds de start van het kantoor in 2004; onze eerste verzekerings- en hypotheekadviezen dateren uit 1984. Het gesprek voeren we waar het u uitkomt: bij u op het bedrijf of op ons kantoor aan het Brandenburgerplein 5A in Maastricht. Keulers Kuijpers is onafhankelijk, AFM-geregistreerd en aangesloten bij Kifid.