Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers en dga's

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, kortweg AOV, keert binnen de voorwaarden van de polis een afgesproken bedrag uit wanneer u door ziekte of een ongeval niet of maar gedeeltelijk kunt werken. Daarmee vangt u het wegvallen van (een deel van) uw inkomen op, ook als herstel maanden of jaren duurt. Bij het afsluiten maakt u drie keuzes die de dekking bepalen:

• Het verzekerd bedrag: welk deel van uw inkomen wilt u verzekeren?
• De eigenrisicoperiode, ook wel wachttijd genoemd: hoe lang kunt u een terugval zelf opvangen voordat de uitkering start?
• De uitkeringsduur: keert de polis uit tot uw AOW-leeftijd, of kiest u bewust voor een kortere periode?

Daarnaast verschilt per polis hoe arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld, bijvoorbeeld op basis van uw eigen beroep of van passende arbeid. Dat criterium bepaalt in de praktijk veel. Een AOV is bovendien iets anders dan een broodfonds: dat is een schenkkring van ondernemers die elkaar bij ziekte tijdelijk ondersteunen, in de regel voor maximaal twee jaar, terwijl een AOV een verzekering is met een contractueel vastgelegde dekking die ook langdurige arbeidsongeschiktheid kan opvangen.

Omdat elke keuze doorwerkt in premie en zekerheid, loont onafhankelijk advies. Wij zijn niet gebonden aan een verzekeraar, leggen meerdere aanbieders naast elkaar en rekenen de varianten met u door. Heeft u nog een oude of bestaande AOV-polis? Wij beoordelen graag of de dekking nog aansluit bij uw huidige inkomen en werkzaamheden.

Op dit moment is een AOV niet verplicht voor zelfstandigen. Dat gaat naar verwachting veranderen. Sinds maart 2026 ligt de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen, kortweg Wet BAZ, ter behandeling bij de Tweede Kamer. Het parlement moet het voorstel nog aannemen en de inhoud kan dus nog wijzigen. Op hoofdlijnen:

• Zelfstandigen met winst uit onderneming worden verplicht verzekerd voor een uitkering tot ongeveer het niveau van het minimumloon, met een wachttijd van twee jaar en een premie als percentage van de winst.
• Het wetsvoorstel bevat een opt-out: wie een private AOV heeft die ten minste gelijkwaardig is, kan daarmee aan de publieke verzekering voldoen. Voor polissen die vóór een nog te bepalen peildatum zijn afgesloten, is soepeler overgangsrecht voorzien.
• Dga's vallen buiten de verplichting zoals die nu is voorgesteld.
• Invoering wordt niet vóór 2030 verwacht; door de wachttijd van twee jaar volgen de eerste uitkeringen dan op zijn vroegst in 2032.

Wat betekent dit nu voor u? Wacht niet op de wet. De basisverzekering dekt straks naar verwachting hooguit een inkomen rond het minimumloon, terwijl uw vaste lasten daar meestal boven liggen. Breng nu uw risico in kaart en bepaal of een private AOV, eventueel later als opt-out, beter bij u past. Wij denken daarin graag met u mee.

Wat een AOV kost, verschilt sterk per ondernemer. Zes factoren bepalen de premie:

• Uw beroep en sector wegen het zwaarst: fysiek werk, zoals in de bouw of de horeca, kent een hoger risico dan werk achter een bureau.
• Uw leeftijd bij aanvang: hoe ouder u start, hoe hoger de premie in de regel uitvalt.
• Het verzekerd bedrag bepaalt u zelf; wie een lager bedrag verzekert, betaalt minder.
• De eigenrisicoperiode: hoe langer u een terugval zelf kunt overbruggen, hoe lager de premie.
• De uitkeringsduur: een dekking tot de AOW-leeftijd kost meer dan een uitkering van enkele jaren.
• Uw gezondheid bij acceptatie, wat kan leiden tot een aangepaste premie of uitsluitingen.

Daar staat iets tegenover. De premie van een AOV is in de regel aftrekbaar in de inkomstenbelasting, waardoor de nettolast lager uitvalt dan het brutobedrag; de uitkering is dan in de regel belast. Hoe dat voor u uitpakt, verschilt per situatie en verdient afstemming met uw boekhouder of accountant.

Omdat aan al deze knoppen te draaien valt, is vergelijken zinvol. Wij zijn niet gebonden aan een verzekeraar, leggen meerdere aanbieders naast elkaar en rekenen de varianten met u door.

Wij adviseren ondernemers in Maastricht en heel Zuid-Limburg, van Eijsden en Valkenburg tot Geleen, Sittard, Born, Heerlen en Brunssum. De regio kent veel horeca, bouw, zorg en zakelijke dienstverlening: sectoren waarin arbeidsongeschiktheid direct het inkomen raakt en waarin premies en voorwaarden sterk uiteenlopen. Onze adviseurs, onder wie oprichter en verzekeringsspecialist Harry Kuijpers, kennen die praktijk van dichtbij en zijn actief in het vak sinds 1984. Het gesprek voeren we waar het u uitkomt: bij u op locatie of op ons kantoor aan het Brandenburgerplein 5A in Maastricht. Keulers Kuijpers is AFM-geregistreerd en aangesloten bij Kifid.