In het kort
- De AVB dekt letsel en materiële schade aan derden; de BAV dekt financiële schade door een beroepsfout.
- Fysiek werk vraagt vooral om een AVB, kennisberoepen vooral om een BAV; veel ondernemers hebben beide nodig.
- Opdrachtgevers stellen een BAV regelmatig contractueel verplicht.
- Wij vergelijken als onafhankelijk adviseur meerdere verzekeraars op voorwaarden en prijs.
AVB of BAV: het verschil
Beide verzekeringen dekken aansprakelijkheid, maar voor totaal verschillende schades. De vraag is zelden welke van de twee beter is, maar welke verhouding bij uw werk past.
AVB: bedrijfsaansprakelijkheid
Dekt letsel en materiële schade bij anderen, ontstaan door uw werkzaamheden, uw personeel of uw producten. Denk aan een klant die struikelt over een losliggende kabel, een steiger die een gevel beschadigt of een gast die in uw restaurant een hete schaal over zich heen krijgt.
BAV: beroepsaansprakelijkheid
Dekt zuivere vermogensschade door een beroepsfout: er is niets kapot en niemand gewond, maar uw opdrachtgever lijdt financieel verlies. Een fiscalist die een aftrekpost over het hoofd ziet, een IT-consultant wiens implementatie de administratie platlegt: typische BAV-schades. De AVB keert hierbij in de regel niet uit.
De vuistregel
- Werkt u vooral fysiek (bouw, horeca, winkel, zorg)? Dan weegt de AVB het zwaarst.
- Levert u vooral kennis en advies? Dan is de BAV meestal de belangrijkste dekking; opdrachtgevers stellen die regelmatig contractueel verplicht en zonder bewijs van dekking kunt u de opdracht mislopen.
- In de praktijk hebben veel ondernemers beide nodig: ook een adviseur werkt op locatie, en ook in een fysiek beroep kan een fout in planning of calculatie tot vermogensschade leiden.
Als onafhankelijk adviseur zijn wij niet gebonden aan een verzekeraar. Wij kijken naar uw werkzaamheden, uw contracten en uw opdrachtgevers, en adviseren welke combinatie van AVB en BAV bij uw bedrijf past.
Wat dekt de AVB
De AVB is de basisdekking voor vrijwel elk bedrijf. Verzekerd is in de regel schade aan personen en aan zaken van derden, veroorzaakt door u, uw medewerkers of het werk dat u uitvoert. Ook werkgeversaansprakelijkheid valt er doorgaans onder: raakt een medewerker gewond tijdens het werk, dan kan uw bedrijf daarvoor aansprakelijk worden gesteld en kan de AVB die aansprakelijkheid dekken. Let op: letsel van medewerkers bij verkeersongevallen met een motorrijtuig valt in de regel buiten de AVB; daarvoor adviseren wij een aparte werkgeversaansprakelijkheidsdekking voor verkeersdeelname (WEGAM/WEGAS) of een schadeverzekering inzittenden, die wij ook voor u regelen.
Minstens zo belangrijk is wat de AVB in de regel niet dekt:
- Schade veroorzaakt met motorrijtuigen; daarvoor geldt de verplichte verzekering van het voertuig zelf.
- Opzettelijk veroorzaakte schade.
- Zuivere vermogensschade door een beroepsfout; daarvoor is de BAV bedoeld.
- Schade aan de geleverde zaak of het eigen werk zelf, inclusief de kosten van herstel of vervanging: de uitsluiting voor opgeleverde zaken. Herstel van uw eigen fout betaalt u dus zelf. Gevolgschade die uw product of opgeleverde werk aan personen of andere zaken toebrengt, valt doorgaans wél onder de dekking.
- Schade aan goederen die u onder uw hoede heeft, zoals gehuurde apparatuur of spullen van klanten in bewerking. Dit valt onder de opzichtclausule en is vaak uitgesloten of beperkt gedekt, maar bij veel verzekeraars tegen een premietoeslag mee te verzekeren.
Wij lopen de voorwaarden met u door, zodat u vooraf weet waar de grenzen van uw dekking liggen en niet pas bij een claim.
Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers en mkb
Aansprakelijkheidsrisico's zien er per bedrijf anders uit. Vier veelvoorkomende situaties bij ondernemers in Maastricht en Zuid-Limburg.
Wat bepaalt de premie
Wat u betaalt voor een aansprakelijkheidsverzekering hangt vooral af van vier factoren:
- Uw activiteiten, de zogeheten hoedanigheid op de polis: een dakdekker kent andere risico's dan een tekstschrijver, en de omschrijving moet exact kloppen met wat u werkelijk doet.
- Uw omzet en personeelsomvang; meer omzet en meer medewerkers betekenen in de regel meer risico.
- Het verzekerd bedrag, meestal een maximum per aanspraak en per verzekeringsjaar.
- Het eigen risico dat u kiest: een hoger eigen risico drukt doorgaans de premie.
Let daarnaast op de systematiek van de polis. De meeste Nederlandse bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen werken sinds eind jaren negentig volgens het (beperkte) claims-made-principe: bepalend is of de aanspraak tijdens de looptijd van de polis wordt ingesteld en gemeld, niet alleen wanneer de fout is gemaakt. Dat maakt inlooprisico en uitlooprisico belangrijk, bijvoorbeeld bij het overstappen van verzekeraar of het beëindigen van uw bedrijf; meer daarover leest u in de veelgestelde vragen hieronder. Wij vergelijken meerdere aanbieders op voorwaarden én prijs.
Advies in Maastricht en Zuid-Limburg
Keulers Kuijpers adviseert ondernemers in Maastricht en heel Zuid-Limburg, met veel klanten in de horeca, de bouw, de zorg en de zakelijke dienstverlening. Onze adviseurs, onder wie oprichter en verzekeringsspecialist Harry Kuijpers, kennen de risico's van deze sectoren uit de dagelijkse praktijk. Het kantoor is opgericht in 2004; onze eerste verzekerings- en hypotheekadviezen dateren uit 1984. U bepaalt zelf waar het gesprek plaatsvindt: bij u op locatie, zodat wij uw bedrijf met eigen ogen zien, of op ons kantoor aan het Brandenburgerplein 5A in Maastricht. Keulers Kuijpers is onafhankelijk, AFM-geregistreerd en aangesloten bij Kifid.
AVB en BAV
Premie en polis
De aansprakelijkheidsverzekering is één onderdeel van een goed pakket. Op onze overzichtspagina leest u hoe de AVB en BAV zich verhouden tot dekkingen voor onder meer uw bedrijfspand, inventaris en de continuïteit van uw bedrijf. En is de schade aan derden straks gedekt, dan blijft er één groot risico over: uw eigen inkomen bij ziekte of een ongeval.